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    在焦瑾璞看來,金融科技的運用極大地推動了普惠金融的發展,但也帶來了不少的風險與挑戰。“市場上甚至出現了許多打著普惠金融的旗號,借助互聯網從事非法集資的行為。”他認為。
  焦瑾璞坦言,在對互聯網金融行業的監管過程中,監管部門往往面臨著相關法律法規體系不健全,以及來自資金、人手等方面的多重挑戰。
  為此,焦瑾璞認為,對于互聯網金融的監管應該有新的思路。他建議,應明晰數字普惠金融業務邊界,明確監管主客體權責義務;加強金融監管協調,構建適應金融市場發展的新型法律與監管體系等。
  “數字普惠金融還是大有可為的,希望更多人關注、研究、探討。”他表示?;チ鶉諦幸翟諉攔齟蛑星敖?,終于來到了關鍵時刻?!?ldquo;成王敗寇,就在這一刻了。”談到行業的近期情況,多位互聯網金融行業從業者都發出了類似的感慨?;チ鶉詿右嫡叩?018年,過的并不容易,在經歷了外界的質疑,投資者普遍的資金出逃之后;到了年末歲初,重塑行業信心,追討欠款,幾乎成為大部分平臺的日常工作。
  互聯網金融僅僅只是搭建平臺,而無法深度介入到金融行業本身的做法最終讓互聯網金融僅僅只是一個過去式,無法真正成為一個有始有終的全新存在。然而,不可否認的是互聯網時代的來臨的確大大降低了人們參與金融的門檻,并且在一定程度提升了金融行業的運行效率。
  互聯網金融之所以會遭遇監管,主要是由于它本身所承載的風險已經大大超出了自身的能力。于是,我們看到很多互聯網金融平臺不斷出現問題,那些沒有出現問題的互聯網金融平臺開始轉移到了以金融科技、新金融、數字金融和智能金融為代表的全新存在。盡管如此,很多金融與科技結合的類型依然逃不過互聯網邏輯的困囿,最終讓金融行業的再進化演變成為一種理論和概念。
  僅僅只是改變金融行業后半程的產品和服務,而不去深入到產品和服務形成的過程當中,無法真正破解金融行業的痛點和難題。只有將新技術應用到金融產品和服務的形成過程當中,改變和梳理金融行業內在的運行邏輯,金融行業的發展才能真正獲得突破和創新。
  互聯網金融的去中間化無法給金融行業的發展帶來恒久的驅動力,源自金融內在流程和環節的動能才能將金融行業的發展帶入到一個全新的時代。當互聯網金融時代落幕已經成為必然的時候,金融與科技結合的新模式正在開啟,并且將會把金融行業的發展從互聯網金融時代,帶入到一個全新的時代。
  科技深度介入金融,兩者涇渭分明的狀態將進一步彌合。盡管互聯網金融時代的來臨讓金融行業的效率得到了極大提升,但是這種結合的方式僅僅只是一種簡單的相加,金融是金融,科技是科技的狀態最終讓互聯網金融有些不倫不類。那些坐擁千萬用戶的互聯網金融平臺僅僅只能稱得上是一個科技公司,無法劃歸到金融公司的范疇?;蛐?,這也是他們之所以會遭遇監管的根本原因之一。
  當金融與科技之間的融合進入到新的發展階段,金融與科技之間的壁壘不再明顯,很多新的科技甚至是誕生于金融行業的。所謂的新科技具備非常明顯的金融行業的影子,并且發生了根本性的蛻變。在這種趨勢的深度影響下,原本在互聯網時代僅僅只是簡單相加的結合方式逐漸被深度融合的結合方式所取代,并且開始真正將金融行業本身進行了深度改變,變成了一個全新的金融類型。
  內在元素的深度融合帶來的是金融新物種的本質變革。金融行業在科技的推動下變得更加具備效率,更加具有能量,能夠給用戶帶來的體驗和改變更大。金融與科技這種深度的融合所帶來的用戶體驗的提升才能讓它具備遠遠要比互聯網金融更強大的生命力,從而可以走得更遠。
  由外化變成內生,金融與科技的結合方式正在發生深刻變化?;チ徒鶉詰慕岷戲絞絞峭üチ耐獠孔饔美創俳鶉諦幸檔姆⒄溝?,互聯網的能量是通過外部的作用力強加于金融的,金融只是一種被動的改造。金融行業本身的封閉性決定了這種外部的作用無法給自身帶來快速的發展,同樣無法從根本上破解金融行業本身固有的痛點和難題。
  當互聯網金融時代落幕,人們開始尋找金融行業科技化新方向的時候,不再通過外部作用的力量來強加給金融,而是將金融行業內在元素的動力激發出來,找到他們在大數據、云計算、智能科技等方向的發展方向,最終把金融科技化從外化改變成為內生。內生于金融的科技元素能夠給金融行業的發展帶來更加強大的吸引力,并且能夠真正金融行業始終都具有鮮明的金融元素,而非僅僅只是簡單地脫離金融,甚至拋棄了傳統金融那些比較優質的流程和環節。
  金融與科技結合的方式從外化變成內生,從另外一個角度代表的是金融本身發生了根本性的蛻變,而非僅僅只是一種換湯不換藥的文字游戲。當金融行業的改變不再停留在表面,而是進入到一種相對較為深度的層面的時候,金融行業的發展和改變或許才能真正回歸到一種相對理性的層面上,從而讓我們看到有關金融的更多的發展方向。
  金融與科技結合后的盈利方式將會發生根本性的改變,平臺服務費不再是唯一盈利方式。由于互聯網金融僅僅只是搭建一個平臺,因此,很多互聯網金融的盈利方式就是通過收取平臺服務費的方式來實現的。當金融與科技的結合開始變得緊密之后,金融行業的盈利模式將會開始變得深度和多元化,當下比較流程的收取平臺服務費的盈利模式將會發生根本性的改變,很多的新金融平臺將會開始通過其他方式來實現自身盈利。
  深度介入到金融行業之后,新金融的盈利方式將會從簡單的收取平臺服務費轉移到運營費用、推廣費用、營銷費用等諸多其他新的方面。金融不再僅僅只是簡單地投錢,而是通過深度介入的方式來了解項目實際運作過程當中的需求,通過有針對性地提供相關的產品和服務來滿足項目推進過程當中的需求,從而把金融行業的發展帶入到一個全新階段。
  盈利方式的多樣化帶來的是金融行業更多的發展機會,盲目地獲取流量,盲目地推薦金融產品,盲目地進行金融平臺的搭建的做法將會被拋棄,轉而進入到一種相對較為多元,較為深度的發展階段,從而把金融行業的發展引入到一個全新階段。
  互聯網金融不斷遭遇監管的現狀告訴我們僅僅只是將互聯網與金融兩種元素實現簡單相加的做法無法真正帶來長久的發展,金融行業本身只有不斷蛻變,才能真正告別概念的噱頭,真正回歸到金融行業本身,從而把金融行業的發展帶入到一個全新的發展階段。當前,以BATJ為代表的互聯網巨頭都在從不同角度深度投身金融科技化的新征程當中,他們的不斷加持讓我們看到了未來發展的無限可能性,從而將金融行業的發展帶入到了一個更加深度,更加多元化的發展階段。
  互聯網金融的前車之鑒告訴我們僅僅只是簡單地將科技與金融簡單相加,而不去改變金融行業本身,無法真正給金融行業的發展帶來任何本質性的影響,只有真正將金融與科技兩種元素實現深入融合,金融行業的發展才能更加長遠,而不僅僅只是一種換湯不換藥的文字游戲。
  深度融合的大背景下,新金融如何避免淪為概念?深度融合成為未來金融行業的發展主題。新金融將會代替互聯網金融和金融科技成為未來主要的發展方向。在深度融合的大背景下,新金融應當如何發展才能避免淪為概念呢?具體來看,主要包含如下幾個方面。
  新金融必然要有新功能,這是區別于互聯網金融的關鍵。我們都知道,無論是在傳統金融時代還是在互聯網金融時代,金融行業的主要功能幾乎全部都集中在投資和理財領域。如果在新金融時代,金融行業的功能依然僅僅只是停留在這些功能上的話,那么,這種所謂的金融行業的再進化僅僅只能算做是一種概念游戲。
  挖掘新金融的新功能,金融行業才能與互聯網金融實現真正意義上的區分。除了投資和理財之外,金融行業的社交、社群、電商等功能同樣需要進一步發掘出來才行。因為隨著用戶消費升級時代的來臨,人們同樣不希望僅僅只是通過金融來獲得投資和理財這些單一的功能,而是想要通過金融獲得更多新的東西。因此,挖掘金融的新功能將會成為新金融區別于互聯網金融的關鍵所在。
  新金融需要新表達,傳統邏輯下的金融表現形式將會發生改變。我們都知道,互聯網金融的表現形式主要是以網絡信貸、網絡保險、網絡眾籌等產品為主,這其實僅僅只是在傳統金融形式加上了互聯網的要素而已,并沒有改變金融行業的表現形式。
  進入到新金融時代后,我們需要挖掘和改變金融行業的表達方式,通過將金融行業的表現形式根本性的改變來讓新金融區別于互聯網金融,從而把金融行業的發展帶入到全新時代。新金融對于金融表現形式的挖掘將會把金融行業的發展帶入到一個全新階段,從而顛覆我們對于傳統金融行業的認知。
  互聯網金融遭遇的監管告訴我們僅僅只是將互聯網和金融進行簡單相加,而不是進行深度融合的做法,無法帶來真正意義上的改變。只有真正深度改變金融行業本身的運行邏輯,不斷拓展金融行業的表現形式,金融行業的發展才能從換湯不換藥的互聯網金融時代,進入到深度融合與改變的新金融時代。但對一些頭部平臺來說,他們也有不同的感受。
  “回顧過去這些年的互金行業發展,每一次的行業繁榮期,實際上從業者業務開展起來難度較大;每一次的行業波折整頓期,身處其中的從業者反而會感受到業務開展起來比較容易。”回顧過去十來年的互金行業發展,人人貸總裁楊一夫對《中國經營報》記者表示。
  “金融行業中存在3年盈利期的理論,成立三年后,會累積一定程度的風險,然后集中爆發,2018年出現的行業情況,和2015年的行業大爆發相關。”開鑫金服總經理周治翰也認為,行業將在出清后更加規范發展。無論如何,互聯網金融行業的從業者都對2019年充滿期待,“規范化”“備案”成為從業者嘴里被頻繁提及的詞語。多位從業者回憶表示,互聯網金融行業發展至今,借款人利率的走低是行業發展合規化的標志性事件之一。相較如今的利率水平,互聯網金融誕生初期的行業綜合利率普遍較高。網貸之家數據顯示,2014年1~6月行業綜合收益率為20.12%??謂鴟矯嬡銜?,行業早期的利率之所以較高,主要彼時處于發展初期,互聯網金融平臺剛成立,為了迅速打開市場,往往會通過加息、補貼來吸引用戶,這在一定程度上導致行業綜合收益率高企。此外,民間借貸的利率本來就相對較高,網絡借貸是民間借貸的線上化,網貸產品收益是民間借貸利率的線上化體現,比當時很多理財產品的收益都要高不少。
  據記者了解,2013年前后互聯網金融行業的借款利率普遍超過36%,理財端給到投資人的收益率也普遍在18%左右,對于當時的資金情況,多位從業者表示,這和當時線下小貸公司的出借利息相一致。
  事實上,在行業發展初期時,通過網貸平臺借錢的大多數是個人、個體工商戶或小微企業,他們往往比較難通過其他渠道獲得資金但是又急需資金,愿意支付更高的利息,因此網貸平臺能夠給投資人的收益也相應會提高。
  而當時有關投資收益的法律法規尚不健全。2015年8月最高法頒發《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,規定了24%和36%的年化利率限定范圍。另外,隨著行業發展,監管逐步健全,行業合規化運營的成本也越來越高,平臺利率下降也是發展必然。
  至2017年11月,由于現金貸的高利率引發了一系列問題,網貸平臺的借款利息問題也開始引起各方重視。根據《民間借貸法》,借款利率超過年利率24%的部分不予支持,超過36%的部分必須返還,在24%至36%之間的部分若已經支付則不必返還。
  周治翰認為,“行業中借款利率的逐步走低,首先是政策要求,其次是資金供給方增加了,互金平臺在非常短的時間里快速從最早期的幾百家發展到幾千家,同時還有其他的參與主體進入到這個市場。因此在市場充分競爭的前提下,資金利率走低是順其自然的。”
  楊一夫表示,在個人消費信貸端,曾經出現過一些創新性的業務,如校園貸、首付貸、現金貸以及股票配資類的業務等。但是人人貸沒有涉及以上業務,主要原因包括不符合政策導向,以及不符合人人貸的價值觀導向。楊一夫認為,“這一類的業務容易讓用戶陷入借貸陷阱,但不會對他們的生活起到正向的促進作用,這是不符合人人貸做普惠金融的價值觀的。” 在滬舉辦“長三角一體化及全球數字金融高地建設”論壇會議。上?;平鸞灰姿硎魯そ硅痹諞?ldquo;中國數字普惠金融發展與科技支持”為主題的演講中表示,目前我國現行互聯網金融監管屬于“分頭多業”的機構監管模式與行業自律相結合的混業監管模式,一定要明晰互聯網金融的業務邊界。